대출 이자 계산기
원리금균등·원금균등·만기일시 월 상환액과 총 이자를 계산
3억원을 연 4%로 30년간 빌리면 매달 1,432,246원씩 갚고 이자로 총 215,608,519원을 냅니다. 초반에는 상환액의 대부분이 이자이고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 실제 대출에는 중도상환수수료(통상 3년 내 0.5~1.4%)와 금리 변동(변동금리)이 있을 수 있습니다.
상환 방식 세 가지, 뭐가 다른가요?
원리금균등은 매달 같은 금액을 갚는 방식으로 초반에는 이자, 후반에는 원금 비중이 커집니다. 가계 대출의 기본형입니다. 원금균등은 매달 같은 원금에 남은 이자를 얹어 갚아 상환액이 점점 줄어들고, 총 이자가 가장 적은 대신 초기 부담이 큽니다. 만기일시는 이자만 내다가 만기에 원금을 갚는 방식으로 총 이자가 가장 많아 단기 자금에만 적합합니다.
3억 원 30년 대출 비교 (연 4%)
| 방식 | 월 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 약 143만 원 (고정) | 약 2억 1,560만 원 |
| 원금균등 | 첫 달 183만 → 마지막 달 83만 원 | 약 1억 8,050만 원 |
| 만기일시 | 100만 원 (이자만) | 3억 6,000만 원 |
같은 대출이라도 원금균등이 원리금균등보다 이자를 약 3,500만 원 아낍니다. 다만 초기 상환액이 40만 원 이상 크므로 현금흐름이 감당되는지가 선택 기준입니다.
대출 이자를 줄이는 포인트
금리 0.5%p 차이는 3억 30년 기준 총 이자 약 3,000만 원 차이입니다. 주기적으로 금리를 비교해 대환(갈아타기)을 검토하고, 여윳돈이 생기면 중도상환을 활용하세요. 중도상환수수료는 통상 3년 이내 0.5~1.4%가 부과되고 3년이 지나면 대부분 면제됩니다. 투자 수익률이 대출 금리보다 확실히 높다고 장담할 수 없다면, 대출 상환이 그 금리만큼의 무위험 수익률이라는 점도 기억할 만합니다.
자주 묻는 질문
원리금균등과 원금균등 중 뭐가 유리한가요?
총 이자는 원금균등이 적습니다. 3억 원 30년 연 4% 기준 원리금균등 약 2억 1,560만 원, 원금균등 약 1억 8,050만 원으로 3,500만 원가량 차이 납니다. 다만 원금균등은 초기 상환액이 커서(첫 달 183만 vs 143만 원) 현금흐름이 감당되는지가 선택 기준입니다.
중도상환수수료는 얼마인가요?
통상 대출 후 3년 이내 상환분에 0.5~1.4%가 부과되고 3년이 지나면 대부분 면제됩니다. 수수료는 남은 기간에 비례해 줄어드는 구조가 일반적이라, 여윳돈이 생겼다면 수수료를 내더라도 이자 절감이 더 큰 경우가 많습니다.
금리 0.5%p 차이가 얼마나 큰가요?
3억 원 30년 원리금균등 기준 연 4%와 4.5%의 총 이자 차이는 약 3,100만 원입니다. 대환(갈아타기) 비용과 중도상환수수료를 감안해도 금리 차이가 0.3%p를 넘으면 갈아타기를 검토할 만한 수준으로 통합니다.
변동금리 대출도 이 계산기로 되나요?
현재 금리 기준의 상환액을 계산하는 용도로 쓸 수 있습니다. 변동금리는 통상 6개월 주기로 기준금리에 따라 바뀌므로, 금리가 오르는 시나리오(예: +1%p)를 넣어 상환액 여력을 미리 점검해 보는 방식으로 활용하세요.
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본 계산기는 참고용이며 투자 권유가 아닙니다.